Arbeidsongeschiktheid (ondernemers)

Arbeidsongeschiktheid - financieel advies voor ondernemers
Als ondernemer bent u vaak hét gezicht en het hart van uw onderneming. U zet zich dagelijks in om uw klanten tevreden te stellen, uw diensten of producten te verbeteren en uw bedrijf te laten groeien. Maar wat gebeurt er als u door ziekte of een ongeval tijdelijk of blijvend niet meer kunt werken? Anders dan bij werknemers, die via hun werkgever vaak verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid, moet u als zelfstandig ondernemer veelal zelf zorgen voor een passende inkomensbescherming.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en collectieve regelingen voor ondernemers
Een van de meest gangbare manieren om u te beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid is het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). U betaalt hiervoor maandelijks of per kwartaal een premie. Mocht u niet meer in staat zijn om te werken, dan keert de verzekeraar een bedrag uit om u te ondersteunen in uw levensonderhoud.

Er zijn diverse manieren om als ondernemer uw risico op arbeidsongeschiktheid te beperken of af te dekken:

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering ofwel AOV voor ondernemers
  De meest gangbare manier om een inkomensverzekering af te sluiten. U betaalt maandelijks of per kwartaal een premie en ontvangt bij arbeidsongeschiktheid een uitkering, afhankelijk van de mate van uw ongeschiktheid en de gekozen dekking. U bepaalt zelf de hoogte van het verzekerd bedrag, de looptijd en de wachttijd (hoe lang u financieel kunt overbruggen voordat de verzekering uitkeert). Een hogere premie betekent vaak ook een uitgebreidere of snellere dekking.
  
  
• Broodfonds of andere schenkkringen voor ondernemers
  Steeds meer ondernemers kiezen voor een Broodfonds: een collectief van ondernemers die maandelijks een bedrag opzij zetten op de eigen spaarrekening. Bij ziekte ontvangt de zieke deelnemer van iedere fondsgenoot een schenking, waardoor er (tijdelijk) een inkomensvervanging is. Het voordeel is dat een Broodfonds vaak betaalbaarder is dan een volledige AOV, maar let op: de vergoedingen en looptijden zijn meestal beperkt. Bij een lange of zware arbeidsongeschiktheid is dit waarschijnlijk onvoldoende.
  
  
• Eigen vermogen of buffer opbouwen voor ondernemers
  In plaats van een verzekering afsluiten, kunt u er ook voor kiezen om iedere maand geld opzij te zetten op een aparte rekening, zodat u een buffer creëert die groot genoeg is om een periode zonder inkomsten op te vangen. Dit vereist echter discipline en tijd, en het risico blijft bij uzelf. Als een arbeidsongeschiktheid lang aanhoudt, is de buffer wellicht onvoldoende.
  
  
• Werken via een B.V.-structuur voor ondernemers
  Bent u directeur-grootaandeelhouder (DGA), dan kunt u een salaris uit uw BV ontvangen. U kunt als DGA een arbeidsongeschiktheidsverzekering op naam van de BV afsluiten of bijvoorbeeld een reserve binnen de B.V. opbouwen. Een financieel adviseur kan beoordelen welke constructie (privé of via de B.V.) fiscaal en praktisch gezien het meest aantrekkelijk is.

Financieel advies voor de juiste dekking
Het kiezen van een passende voorziening bij arbeidsongeschiktheid is niet alleen een kwestie van “wel of geen AOV”. De invulling ervan is afhankelijk van uw persoonlijke en bedrijfsmatige situatie. Een boekhouder of financieel adviseur kan u helpen bij:

Inzicht in uw financiële behoefte

• Hoeveel geld heeft u maandelijks minimaal nodig om uw vaste lasten te betalen? En welke kosten moet u blijven voldoen bij langdurige uitval?
• Met een grondige analyse van uw privé- en bedrijfsuitgaven stelt u gemakkelijker vast welk verzekerde bedrag voor u geschikt is.

Vergelijken van verzekeraars en voorwaarden

• Niet elke AOV of inkomensverzekering is hetzelfde: de premie, dekking, looptijd en wachttijd kunnen flink verschillen. Een adviseur kan meerdere aanbieders vergelijken en wijzen op belangrijke details in de polisvoorwaarden.
• Ook factoren zoals beroepsarbeidsongeschiktheid (al dan niet vergeleken met “passende arbeid”) en de hoogte van de eigen risicoperiode (wachttijd) spelen mee in de premiehoogte.

Fiscale optimalisatie

• De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is doorgaans fiscaal aftrekbaar in box 1 (voor zzp’ers en ondernemers met een eenmanszaak of VOF).
• Heeft u een B.V., dan spelen mogelijk andere fiscale regels. Een boekhouder houdt rekening met de meest recente wet- en regelgeving, zodat u niet meer belasting betaalt dan nodig is.

Periodieke evaluatie

• Uw situatie verandert door de jaren heen: uw onderneming kan groeien of krimpen, uw privésituatie kan anders worden (bijvoorbeeld samenwonen, kinderen of pensioenopbouw).
• Door regelmatig uw arbeidsongeschiktheidsvoorziening te evalueren, blijft uw dekking aansluiten op de huidige omstandigheden. Dat voorkomt onnodige kosten of gaten in uw verzekering.

Een plan voor de lange termijn
Arbeidsongeschiktheid is een onderwerp dat menige ondernemer liever voor zich uitschuift. Toch is het verstandig om tijdig na te denken over de financiële risico’s die u loopt. Het hebben van een degelijk vangnet biedt rust, zowel privé als zakelijk. Op die manier kunt u zich met een gerust hart concentreren op uw klanten, uw product of dienst en de groei van uw bedrijf.

Een boekhouder of financieel adviseur kan een onmisbare partner zijn bij het maken van deze keuzes. Door uw cijfers inzichtelijk te maken, de verschillende scenario’s te bespreken en u te wijzen op fiscale voordelen, maakt u weloverwogen beslissingen. Zo voorkomt u dat u onverzekerd achterblijft wanneer er iets ingrijpends gebeurt, en beschermt u de continuïteit van uw onderneming.

Het belang van een ervaren boekhouder
Hoewel een onderneming of particulier bepaalde zaken zelf kan regelen betreft boekhouding, belasting of een financiële administratie, is het inschakelen van een ervaren boekhouder wel zo verstandig. Een ervaren boekhouder:

• Expertise
  Een ervaren boekhouder is volledig op de hoogte van de actuele fiscale regels en de meest recente wetgeving​.
  
  
• Voorkomen van fouten, boetes en naheffingen
  Als je zelf iets fout invult, merk je dat soms pas als de Belastingdienst een boete, naheffingsaanslag of vraag stuurt. Een boekhouder voorkomt die fouten, boetes, naheffingsaanslagen of andere problemen.
  
  
• Tijd en gemoedsrust
  Voor veel mensen is een boekhouding, belasting of een financiële administratie stressvol en tijdrovend. Een boekhouder neemt dit werk uit handen. Een boekhouder werkt ook veel sneller. Bedrijven of particulieren kunnen dan doen waar zij goed in zijn om geld te verdienen.
  
  
• Maximaal belastingvoordeel
  Een ervaren boekhouder laat nooit belastingvoordelen liggen. Mensen die zelf hun belastingen of boekhouding regelen laten regelmatig belastingvoordelen liggen, simpelweg omdat een bepaald belastingvoordeel niet bij deze mensen bekend was. Een ervaren boekhouder kan vaak proactief advies geven over hoe je in de toekomst belasting kunt besparen.
  
  
• Conflictoplossing met belastingdienst
  Een boekhouder kan bemiddelen als er een conflict ontstaat met de Belastingdienst of er onduidelijkheden zijn of vragen van de Belastingdienst en dit moet worden toegelicht.
  
  
• Professionele rapportage
  Een professioneel ogend en goed onderbouwde boekhouding, belastingaangifte, financieel plan etc. komt geloofwaardiger over bij de Belastingdienst, investeerders, banken en potentiële samenwerkingspartners. Een boekhouder weet hoe het beste zaken te presenteren en welke informatie daarbij onmisbaar is.
  
  
• Continu toezicht en bijsturing
  Een boekhouder kan meer doen dan alleen uw boekhouding, belasting of een financiële administratie realiseren. De boekhouder kan ook periodiek vergelijken, en u adviseren over eventuele noodzakelijke bijsturing. Zo blijft het financiële beleid van uw bedrijf of u actueel en toekomstbestendig.

AGA bij BNR nieuwsradio
Het is geen toeval dat AGA als autoriteit, wel eens vaker live op BNR nieuwsradio komt, op basis van hun uitnodiging. Een geluidsopname van BNR nieuwsradio is te beluisteren op onze website. Deze BNR geluidsopname in de menubalk te vinden onder “BNR nieuwsradio”.  Of houdt de “control” knop ingedrukt en klik op de link direct hieronder:
BNR Nieuwsradio | agaboekhouders.nl

Contact AGA boekhouders:
De boekhouders van AGA boekhouders kunnen een hoop voor u betekenen; zoals een antwoord of advies op uw vragen tot een begeleiding gedurende het hele traject of uw vaste boekhouder. Heeft u vragen of kwesties en wilt u een hoge kwaliteit boekhouder met minimaal 15 jaren ervaring; neem dan gratis en vrijblijvend contact op voor een intakegesprek, met één van onze deskundige en ervaren boekhouders.

EEN BOEKHOUDER NODIG? 
Bel: 040-3034062 1ste gratis en vrijblijvend intakegesprek. Telefonisch bereikbaar: maandag t/m vrijdag tussen 09.00u en 19.00u) Tevens zijn wij bereikbaar per e-mail: info@agaboekhouders.nl of via het contactformulier aan de rechterzijde van onze website.

MEER INFORMATIE
Aan de bovenzijde van deze website, vindt u de menubalk. Klik op de menubalk voor meer informatie.

AGA boekhouders: onze dienstverlening
AGA boekhouders bezit de expertise en ervaring om complexe boekhoudkundige, financieel administratieve en belastingvraagstukken volledig op te helderen. De meest uitgebalanceerde oplossing, daar zorgt AGA boekhouders voor. Ons team is u van dienst betreft:

Financiële administratie

• Jaarrekeningen;
• Salarisadministratie;
• Debiteuren/crediteuren beheer;
• Opmaken van een balans en verlies- en winstrekening;
• Controle en administratieve controle;
• Jaarprognoses (Voor onder meer hypotheekaanvragen, leningsaanvragen en huurcontracten;
• Budgettering en opstellen van een begroting;
• Kasadministratie;
• Advies en begeleiding bij financiële vraagstukken (overnames en fusies, advisering pensioen en verzekeringen etc);
• Facturatie (opstellen en verzenden van facturen naar klant); en
• Zoveel meer…

Belastingen

• Inkomstenbelasting/Aangifte IB;
• Vennootschapsbelasting/Aangifte VPB;
• BTW/Aangifte omzetbelasting;
• Loonbelasting/ premie volksverzekering;
• Internationale belastingaspecten voor ondernemers;
• Dividendbelasting;
• Erf- en schenkbelasting; en
• Zoveel meer…